自動車保険の補償とは？保険料を安くするために知らないと損をするかも

自動車保険の種類

自動車保険には大きく分けて二つのタイプが存在します。

強制保険（自賠責保険）

自動車や原動機付自転車を運転するすべての人が加入を義務付けられている強制保険です。

これは「自動車損害賠償保障法」という法律で定められていることから、通称「自賠責保険」と呼ばれています。

もし自賠責保険に未加入であったり、その保険証券を運転中に携行していなかったりした場合、厳しい罰則が設けられています。

自分の意思で保険加入するかを決められる任意保険です。

でも加入が自由とは言いますが、実際のところ自賠責保険のみでは自動車事故のリスクをカバーしきれない部分も多いので、任意保険にも加入しておくことが一般的になっています。

また、この任意保険のことを「自動車保険」と呼びます。

自動車保険って言葉よく聞きますよね？

この自動車保険が各業者によって様々なサポートがあります。

自動車保険～任意保険～

自賠責保険は補償の範囲と金額が決められており、それだけでは自動車事故をめぐるリスク全般をカバーすることが難しいことがよくご理解頂けたかと思います。

ケースによっては、数億円にもなる懸念があるリスクなので、なかなか一般の方が貯蓄などでまかなうことは厳しいのが現状です。

そこで重要な役割を担っているのが、加入の意思が委ねられている任意保険（自動車保険）です。

自動車保険の補償内容のバリエーションは多く存在します。

大きく分けると

の三種類に分けることができます。

それぞれ具体的にご紹介します。

賠償責任保険

賠償責任保険は、自動車事故で相手や相手の物を傷つけてしまったときの賠償責任に備えるための保険です。

賠償責任は、人を傷つけた場合の対人賠償と、物を傷つけた場合の対物賠償の二種類に分かれていますが、それに合わせて賠償責任保険も

が存在しています。

原則的に自賠責保険では、対人賠償しか補償にならないですし、補償金額にも限度があります。

その足りない部分の補償をカバーするのが、

賠償責任保険になります。

傷害保険

傷害保険は、自分や同乗者が自動車事故や交通事故などによりケガをして、入院・通院をしたり、亡くなったりしたときに保険金を受け取れる保険です。

代表的な傷害保険としては、

などが挙げられます。

自損事故保険

相手車両がいない単独の事故により、自分や同乗者がケガをして入院・通院をしたり、亡くなったりしたときにのみ補償を受けられる保険です。

死亡保険金や後遺障害保険金は加入時に設定した金額で支払われ、ケガで入院や手術をした場合の保険金は入院日数や通院日数に応じて支払われます。

無保険車傷害保険

自動車事故に遭いケガをしたり死亡したりしたにも関わらず、相手が「対人賠償保険」に加入していなかったり、加入していても保険金額が不十分であったりした場合、十分な損害賠償を受けられないことが考えられます。

そのようなときに、損害賠償の不足分を補償として受けることができるのが無保険車傷害保険です。

車両保険

車両保険は、自分自身の車に対する保険です。

自動車事故により自身の車が破損した場合、その修理代等が補償される保険です。

条件によっては、台風・洪水等で車が壊れたときにも保険金を受け取れます。

保険金は、車を修理せずに買い替えるための費用として活用することもできます。

保険金額は、契約する車の年式や型式に基づいた時価（車両価格）に応じて決まります。

補償される金額は、車の破損状況で変わります。

保険会社や修理業者などが査定した結果、車が修理不可能な状態まで破損する、あるいは修理費用が車両保険金額を上回る場合は「全損」扱いになり、保険金額を上限とした保険金を受け取れます。

車両同士の事故では、相手の対物賠償保険で自分の車の修理費用をまかなえることが多いため、車両保険は必要ないという考え方もあります。

自分の過失割合が０％というケースは少ないため、その部分をカバーする車両保険が有効なのです。

また、車両保険には通常、修理費用のうち保険で負担しない

5万円、10万円、20万円などで設定されることが多く、免責金額を超えた部分だけが保険金として支払われます。

そして、この免責金額が多いほど保険料が割引されるようになっています。

このように、車両保険は条件によって加入するメリットが変わってきますので、自分に必要な補償なのか十分に検討する必要があります。

自動車保険のノンフリート等級制度とは？

任意加入の自動車保険では、ノンフリート等級制度に基づいて個々の契約の保険料の割引率／割増率が決められています。

「ノンフリート等級制度」という訳の分からない言葉で嫌になってしまう方も多いかと思います。

これは自動車保険を理解するうえで、大切な項目ですので、分かりやすくご説明致します。

ノンフリートとは？

これは「ノン・フリート」で、「フリートではない」ことを意味しています。

自動車保険における「フリート」とは何かというと、

フリート＝10台以上まとめての自動車保険契約

のことです。

イメージとしては、企業などの多い台数と個人の数台が同じ条件ではおかしいですよね？

そのため企業と個人の保険料の割引率／割増率の考え方は全く異なります。

大まかに言うと

なので、わざわざ個人の自動車保険契約の割引率／割増率を決める基準のことを「”ノンフリート“等級制度」と言わせております。

等級とは？

「等級に応じて保険料の割引率／割増率が決まる」と言われておりますが、その等級はどのような基準で分けられているのでしょうか。

自動車保険の見直し

自動車保険を見直すべきタイミングについてご紹介します。

自動車保険の更新が近いとき

多くの自動車保険は1年ごとの契約になっていることが多いので、更新を迎えるたびに見直しを行うことをおすすめします。

中には同じ保険会社・同じ保障内容のまま毎年更新をしている方も多いかと思います。

保障内容や保険料が”今”の自分に必要な補償内容に沿ったものになっているか、更新のタイミングで見直すことが大切です。

年齢が変わったとき

自動車保険において、補償対象となる運転者の年齢に応じて保険料が大きく違ってきます。

自動車保険の場合、生命保険とは違い年齢が上がれば上がるほど保険料は安くなっていきます。

例えば、「21歳以上」と「26歳以上」であれば、

26歳以上の方が保険料は安くなるのです。

自動車保険における年齢区分が変わったら、見直しのタイミングになります。

 車を共有する家族が減ったとき

保障範囲は、

などですが、原則的に補償の範囲が狭ければ狭いほど保険料は安くなります。

ゴールド免許を取得したとき

ゴールド免許

つまり、「この運転手は安全をより心がけた素晴らしい運転手」という証になります。

保険会社によって異なりますが、多くの自動車保険会社では、ゴールド免許の方に対しては10%前後の割引を行っています。

ですので、ゴールド免許を取得したなら、次の更新時に保険会社にゴールド免許を取得した旨を忘れずに申告しましょう。

自動車保険を見直しをするときの注意点

ノンフリート等級でご説明した、

「保険を使う機会がなければ1年ごとに1つずつ等級が上がっていく」

ということをご紹介しました。

等級を上げるためには、新契約スタートから改めて12か月間無事故である（保険を使用しない）必要があるのです。